Rinuncia alla rivalsa: cos’è, come funziona e quando conviene nell’assicurazione auto o moto

La legge non ammette errori e anche una piccola dimenticanza può tramutarsi in una spesa importante. Una revisione scaduta, per esempio, o un brindisi di troppo, possono far scattare il diritto di rivalsa dopo un sinistro: in questi casi il terzo danneggiato viene risarcito, ma l’assicurazione può chiederti il rimborso di quanto pagato. Ed è qui che entra in gioco la rinuncia alla rivalsa.

Significato e definizione

RC Auto e RC Moto servono a risarcire i terzi danneggiati in un incidente. Per questo, anche quando il sinistro avviene in condizioni di irregolarità rispetto al contratto (per esempio guida in stato di ebbrezza, sotto stupefacenti o senza patente), il soggetto danneggiato viene comunque risarcito. In un secondo momento, tuttavia, l’assicurazione può chiedere all’assicurato la restituzione totale o parziale di quanto versato. Questa è la rivalsa.

La rinuncia alla rivalsa è una clausola accessoria che, nei limiti indicati in polizza, evita o riduce questa richiesta di rimborso.

Cos’è la rinuncia alla rivalsa in assicurazione

La rinuncia alla rivalsa è una clausola contrattuale opzionale attraverso la quale la compagnia assicurativa rinuncia, parzialmente o totalmente, al proprio diritto di richiedere all’assicurato il rimborso di quanto pagato ai terzi danneggiati in seguito a un sinistro. Anche in caso di cattiva condotta dell’assicurato.

Il diritto di rivalsa delle compagnie assicurative (art. 144 Codice delle Assicurazioni)

Per effetto dell’art. 144 del Codice delle Assicurazioni Private, la compagnia non può opporre al terzo danneggiato eccezioni derivanti dal contratto. In altre parole, la vittima di un incidente deve essere sempre risarcita dall’assicurazione, a prescindere dal fatto che il conducente responsabile fosse ad esempio ubriaco o avesse la patente scaduta. Tuttavia, lo stesso articolo stabilisce che l’impresa ha poi il diritto di rivalsa verso l’assicurato. In pratica, l’assicurazione anticipa il danno per proteggere la vittima, ma poi può legittimamente tentare di recuperare la somma dal responsabile, se quest’ultimo era in torto grave rispetto alle clausole contrattuali.

Come funziona la rinuncia alla rivalsa

Dopo un incidente, la compagnia assicurativa gestisce la pratica e liquida il terzo danneggiato nei limiti del massimale. Ma se poi rileva una condizione che attiva la rivalsa, può chiedere all’assicurato il rimborso di quanto pagato.

Cosa succede in caso di sinistro

Ecco cosa può succedere dopo un incidente con colpa, ad esempio se il conducente ha superato i limiti di legge sul tasso alcolemico:

• Accertamento: Le Autorità intervengono e rilevano l’infrazione.
• Risarcimento: La compagnia assicurativa liquida il danno al terzo.
• Rivalsa: Se il contratto la prevede e non hai scelto in polizza la rinuncia alla rivalsa (o se la rinuncia non copre il caso specifico), la compagnia può chiedere all’assicurato il rimborso totale o parziale di quanto pagato.

Differenza tra risarcimento al terzo e rivalsa sull’assicurato

Il risarcimento al terzo è la protezione nei confronti di chi ha subito il danno. È garantito per legge dalla RC Auto obbligatoria. La rivalsa sull’assicurato invece riguarda il rapporto tra assicuratore e assicurato: se l’assicurato ha violato condizioni rilevanti (alcol, guida non autorizzata, revisione, patente, ecc.), l’impresa recupera ciò che ha pagato dall’assicurato che diventa il debitore finale del risarcimento. La rinuncia alla rivalsa può bloccare o limitare questa richiesta di restituzione, nei casi previsti dalla clausola e nei limiti indicati in polizza.

Quando si applica e quando no

Non esiste una formula universale. Ogni compagnia offre condizioni diverse su casi coperti, limiti ed esclusioni, riportati nel Set informativo, nelle condizioni di polizza.

Guida in stato di ebbrezza: cosa prevede la clausola

La guida in stato di ebbrezza è uno dei casi più frequenti. Molte clausole di rinuncia alla rivalsa la coprono, ma con regole diverse: alcune prevedono una soglia (ad esempio un margine massimo oltre il limite di legge) e spesso limitano la tutela al primo sinistro dell’annualità; altre offrono coperture più ampie. Attenzione però: la rinuncia tutela dal rischio economico ma non ha effetto su sanzioni e responsabilità amministrative o penali (multe, ritiro patente, processi).

Guida sotto l’effetto di sostanze stupefacenti

Nella maggior parte delle polizze, la guida sotto l’effetto di sostanze stupefacenti comporta il diritto di rivalsa, rendendo vana la classica rinuncia.

Patente scaduta, revisione non in regola e altre violazioni

Una dimenticanza amministrativa può costare cara. La clausola di rinuncia alla rivalsa può fare la differenza in questi casi:

• Patente scaduta: Alcune compagnie rinunciano alla rivalsa se la scadenza è recente e la patente viene rinnovata entro il termine previsto in polizza.
• Revisione scaduta: La clausola di rinuncia copre spesso anche questa eventualità.
• Trasporto non conforme: La rinuncia a volte si applica anche quando trasporti più persone di quante indicate sulla carta di circolazione.

Una protezione per chi guida

A chi conviene la rinuncia alla rivalsa

Aggiungere la rinuncia alla rivalsa nel preventivo dell’assicurazione auto mette al riparo da potenziali spese ingenti, in caso di sinistro. È una tutela che ha più senso quando aumentano le variabili di rischio come le ore passate su strada, la scarsa esperienza o i contesti urbani congestionati.

A chi è consigliata (neopatentati, famiglie, utilizzo frequente)

La rinuncia alla rivalsa è consigliata a:

• Famiglie con figli neopatentati: I giovani sono più soggetti a distrazioni e spesso sottovalutano le regole di prudenza.
• Auto condivise (a Guida Libera): Con più guidatori aumenta il rischio di imprevisti (stato psicofisico, sviste “burocratiche”).
• Guida frequente: Macinare chilometri su chilometri aumenta il rischio statistico di incidenti. Se l’auto è il mezzo di lavoro, diventa un asset professionale irrinunciabile.
• Guida notturna: Statisticamente, i controlli e i rischi legati allo stato di ebbrezza aumentano nelle ore notturne.

Rinuncia alla rivalsa anche per l’assicurazione moto

Come funziona nella RC Moto

Anche per i centauri la rinuncia alla rivalsa può rivelarsi vitale. Il principio è identico a quello dell’auto, inoltre i sinistri su due ruote possono generare lesioni gravi (e quindi risarcimenti elevatissimi).

Differenze principali rispetto all’assicurazione auto

Per le due ruote possono essere richiamate più spesso esclusioni legate a gare/competizioni e usi particolari. Inoltre, la rivalsa scatta spesso per:

• Passeggero non autorizzato.
• Carenze tecniche: Interventi su motore, scarichi o altre componenti non riportati in carta di circolazione possono attivare la rivalsa. La rinuncia alla rivalsa standard potrebbe non essere sufficiente se le modifiche rendono il mezzo non idoneo alla circolazione.

Conviene davvero?

Vantaggi della rinuncia alla rivalsa

Il vantaggio principale è la serenità: un sinistro con lesioni gravi può superare il milione di euro di risarcimento. Senza rinuncia, la compagnia pagherà il terzo e poi chiederà a te, in tutto o in parte, il rimborso.

Svantaggi e costi aggiuntivi

La rinuncia alla rivalsa aumenta il premio e non sempre copre tutte le rivalse: si applica ad alcuni casi specifici e può avere limiti di utilizzo o condizioni (primo sinistro, soglie). Inoltre restano esclusioni fondamentali, come il mancato rispetto del tipo di guida o dei guidatori dichiarati.

Rinuncia alla rivalsa sì o no: valutazioni finali

È una forma di “assicurazione” sull’assicurazione stessa. Ha più senso quando: il veicolo è condiviso o temi le casistiche che la clausola copre (alcol, revisione, patente, trasporto, tipo di guida). Se invece guidi sempre tu, in modo regolare, e la clausola è molto limitata o costosa, l’utilità può essere minore.

Quanto costa la rinuncia alla rivalsa e come aggiungerla in polizza

Il costo varia molto e dipende dall’ampiezza del raggio d’azione della clausola, da eventuali soglie o massimali, dal profilo del conducente e dalle caratteristiche del veicolo. In media, di solito, parliamo di un costo che incide di pochi punti percentuali sul costo totale della RC Auto.

Come inserirla durante la stipula o il rinnovo

In alcuni casi potrebbe essere già presente, in altri non disponibile, ma in generale aggiungerla è semplicissimo, sia in fase di preventivo che di rinnovo. Ricorda sempre di verificare i limiti e leggere se la rinuncia è totale o se prevede un massimale di rivalsa.