Furto dell’auto: puoi essere risarcito se non disponi più della seconda chiave?

Cosa succede se si subisce il furto di un’auto?

Se nel contratto stipulato con l’assicuratore è contenuta anche la garanzia “Furto e Incendio”, la compagnia provvederà all’eventuale indennizzo.

Ma cosa succede nel caso in cui il proprietario dell’auto rubata non sia in grado di consegnare all’assicurazione entrambe le chiavi? È possibile ottenere il risarcimento per il furto auto senza seconda chiave?

La denuncia del furto

Nel caso si subisca il furto della propria auto, è necessario innanzitutto presentare denuncia presso una caserma dei Carabinieri o un commissariato di Polizia, fornendo un documento di identità del proprietario e i documenti del veicolo stesso (o almeno di quelli di cui ancora si disponga, nonostante il furto). Copia della denuncia andrà poi inviata alla propria assicurazione, per l’apertura del sinistro.

L’eventuale indennizzo sarà calcolato sulla base del valore commerciale dell’auto al momento del furto, ricavato dalle quotazioni di mercato e decurtato di eventuali scoperti o franchigie previsti dal contratto. Qualora l’assicurato sia una società o un titolare di partita IVA avente diritto alla detrazione dell’imposta, dall’importo risarcibile verrà dedotta la relativa quota IVA.

Il risarcimento e il ritrovamento dell’auto

Le tempistiche per ottenere l’indennizzo possono variare da assicurazione ad assicurazione, e richiedono solitamente il tempo necessario per svolgere le verifiche formali, attendere la chiusura dei verbali delle forze dell’ordine e completare l’istruttoria..
Che succede nell’ipotesi in cui il veicolo venga ritrovato?
Se le forze dell’ordine ritrovano l’auto prima che l’assicurazione abbia erogato l’indennizzo, la procedura per furto totale si arresta, l’auto viene riconsegnata al legittimo proprietario e la compagnia provvede al risarcimento degli eventuali danni subiti dal veicolo durante il furto, secondo le condizioni e i perimetri previsti dalla garanzia in polizza.
Se invece l’auto viene ritrovata dopo che il proprietario ha già percepito l’indennizzo (e formalizzato il passaggio/cessione del veicolo a favore della compagnia), la proprietà dell’auto spetta alla compagnia assicurativa. In tal caso, la gestione del veicolo e l’eventuale riappropriazione da parte del precedente proprietario avvengono secondo le disposizioni di legge e gli accordi previsti tra le parti.

Ma se manca la seconda chiave?

E cosa dire del risarcimento per il furto auto senza seconda chiave?
In linea generale, per attivare la garanzia Furto e Incendio e ricevere il risarcimento, le condizioni di polizza possono richiedere all’assicurato di consegnare all’assicuratore il set completo delle chiavi previste in dotazione al veicolo (la chiave principale e i relativi duplicati).

Tuttavia, qualora il proprietario non sia più in possesso della seconda chiave, la compagnia potrebbe comunque valutare la liquidazione del danno, a condizione che lo smarrimento o la sottrazione della chiave sia stato regolarmente e tempestivamente denunciato alle Autorità in data antecedente al furto dell’auto.
Diversamente, se la denuncia di smarrimento del duplicato non è stata presentata prima del sinistro (o viene formalizzata solo contestualmente al furto dell’auto), l’assicuratore potrebbe legittimamente negare la copertura. Inoltre, per verificare la correttezza delle informazioni, la compagnia potrebbe riservarsi la facoltà di effettuare accertamenti tecnici ed elettronici presso la casa madre del veicolo per riscontrare il numero di duplicati emessi.
A supportare questa posizione è intervenuta anche la Corte di Cassazione, con una sentenza, la 14422 del 2016, che stabilisce chiaramente come “qualora le parti del contratto abbiano espressamente subordinato l’operatività della garanzia assicurativa all’adozione, da parte dell’assicurato, di determinate misure di sicurezza, il giudice non può sindacare la loro concreta idoneità ad evitare l’evento dannoso”.
In altri termini, se l’automobilista non adotta misure adeguate ai fini della prevenzione di un evento dannoso (se quindi, in questo caso, non conserva le due chiavi al sicuro), la compagnia potrebbe rifiutare di liquidare il sinistro furto.

23 Luglio 2026

Domande? Leggi le nostre risposte ai dubbi più frequenti

Cosa succede se l’auto viene ritrovata dopo che ho già ricevuto il risarcimento?

Se l’auto viene ritrovata dopo l’erogazione dell’indennizzo, la proprietà del veicolo spetta solitamente alla compagnia assicurativa, a favore della quale è stata formalizzata la cessione o la perdita di possesso. In questi casi, la gran parte dei contratti e la prassi di settore prevedono che l’assicurato possa riappropriarsi del mezzo, a patto di restituire integralmente la somma ricevuta a titolo di risarcimento. Se invece il ritrovamento avviene prima della liquidazione, la procedura per furto totale si arresta e la compagnia provvederà a indennizzare unicamente gli eventuali danni subiti dal veicolo, nei limiti e con le modalità previste dalle condizioni di polizza.

Perché l’assicurazione richiede obbligatoriamente entrambe le chiavi per pagare il furto?

La consegna di entrambe le chiavi originali serve a dimostrare che il furto non è stato agevolato da un’incuria o da una grave negligenza del proprietario, come l’aver lasciato le chiavi a bordo o incustodite. La Corte di Cassazione ha confermato la validità di queste clausole di sicurezza; pertanto, in mancanza di entrambe le chiavi – e in assenza di una formale denuncia di smarrimento o furto del duplicato presentata prima dell’evento -, la compagnia potrebbe riservarsi la facoltà di negare l’indennizzo.

Posso essere risarcito se mi hanno rubato l’auto con le chiavi all’interno?

In linea generale no. Lasciare le chiavi all’interno o in prossimità del veicolo viene considerato dalla maggior parte delle compagnie (e dalla giurisprudenza) come un’ipotesi di “colpa grave” o come una mancata adozione delle misure di prevenzione necessarie. Questo comportamento può invalidare l’operatività della garanzia Furto e Incendio, portando al rifiuto della richiesta di risarcimento.

Quali documenti servono per avviare la pratica di risarcimento dopo un furto?

È necessario presentare tempestivamente la denuncia sporta presso i Carabinieri o la Polizia, insieme a un documento d’identità del proprietario e ai documenti del veicolo ancora in proprio possesso. La denuncia è un passaggio indispensabile, poiché senza di essa l’assicurazione non può procedere alle verifiche tecniche e burocratiche necessarie per liquidare il sinistro.